Respektera dina CASH del 2: Långsiktigt sparande i fonder

23 Aug

Tidigare inlägg om ekonomi mer generellt finns här.

Hållbart sparande
För att ha ett sparande som är hållbart och långsiktigt så bör man diversifiera sparandet, alltså sprida risken och inte lägga alla ägg i samma korg. Såhär ser min uppdelning ut:

– Sparar 10% (minst) varje månad till mitt buffertkonto, där målet är att ha 3 månadslöner liggande.
Syfte: att ha pengar lättillgängligt på ett vanligt konto i de fall jag måste betala en oförutsedd utgift, lägga ut för semester, osv.
– Sparar en del i ett långsiktigt fondsparande (och lite aktier) i ISK-form (InvesteringsSparKonto).
Syfte: att ha pengar som växer i långa loppet.
– Äger en viss procent av min bostadsrätt, som jag betalar av på (amorterar). Det kan ses som ett sparande, då jag förhoppningsvis får tillbaka pengarna, med en ökning, när lägenheten säljs.
Syfte: sparande som växer, investering.

Långsiktigt sparande
I det här inlägget kommer jag att fokusera på det långsiktiga sparandet på ISK-konto. Ett ISK-konto är väldigt förmånligt när du startar ditt sparande i fonder och aktier. Det är som en “portfölj” där du har alla fonder och aktier. Det beskattas schablonmässigt på värdet på innehållet varje år, vilket rapporteras till Skatteverket och det kommer med automatiskt på din deklaration. För mig har ISK-kontot gjort att jag tagit steget till att börja prova att spara i fonder och aktier. Det är rätt enkelt!?

Vad är då anledningen till att spara i fonder och aktier? Du kan få dina pengar att växa. Ganska rejält faktiskt – om du har tålamod. I nuläget är det knappt någon ränta alls på vanliga sparkonton. Typ 0,1% per år och det är nada. Fonder och aktier kan stiga i värde med många procent per år. Därför bör du lägga de pengar du inte tänker använda på några år i fonder och/eller aktier. De pengar du kan behöva använda bör du ha på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti.

Men glöm det där med att sitta och göra snabba klipp. Eller för all del, gör det om du vill – men du ska veta att det är väldigt svårt. Min approach är en väldigt långsiktig plan där det jag köper ligger kvar månad efter månad. Jag sparar en del pengar varje månad, men jag vill se dem växa över tid. Kanske ända tills jag blir pensionär?

Skillnaden mellan aktier och fonder
Aktie: du äger en liten liten del i ett specifikt företag
Fond: Du äger en liten liten del av en massa företag, då fonden innehåller en massa aktier kan en säga. Som en portfölj av olika företag.

I början köpte jag en del aktier, men då de svänger mycket mer på börsen så har jag sedan successivt gått över framförallt till fonder. Jag gillar hur fonderna (oftast) stadigt går uppåt, och tanken att jag spritt min risk genom att investera i många olika företag. Men kör ba! DU kan bäst vad du tycker!

Hur gör en då?
1. Starta ett ISK-konto på lämplig bank, din egen “vanliga” bank eller de nischade bankerna Avanza eller Nordnet. Det är gratis! Jag vill slå ett slag för Avanza och Nordnet då de är nischade banker för just den här typen av sparande. De har inga kontor utan specialiserar sig på denna form av sparande.
2. Börja smått, lägg kanske över 200 kr/månad efter lön/CSN, och köp sedan fonder för dem. Köp en aktie om du får feeling? Lek lite med det och prova dig fram. Men ta inte ut pengar härifrån. Låt dem ligga kvar och jobba.

Några råd när du börjar
– Investera aldrig pengar du inte har råd att förlora. Även om det kan kännas surt att ha dem på ett sparkonto där de långsamt förlorar värde är det aldrig värt att riskera pengar i fonder eller aktier som du faktiskt behöver.
– It´s not the TIMING in the market, it´s the TIME in the market. Börsen är knepig med upp- och nedgångar, men har du en lång sparhorisont och lägger lite pengar varje månad så minskar du riskerna, vilket  gör att du kommer att få dina pengar att växa på sikt. Få inte panik när det ser ut som att allt har gått i putten. Med största sannolikhet ser det snart bättre ut.
– Lägg inte alla ägg i samma korg. Sprid risken, både genom att investera lite varje månad och genom att köpa fonder som tillhör olika marknader, tex teknik, fastigheter, hälsovård, Asien, Europa, globala.

Anledningen till att aktier och fonder är riktigt clever ränta på ränta-effekten. Du kan läsa mer om den här:
Ränta på ränta-effekten
 – världens åttonde underverk
Ränta på ränta-kalkylator
Ränta på ränta-effekten gäller även det tråkiga: avgifterna på fonderna. Kolla att de fonder du köper har en avgift som du tycker är rimlig. Passivt förvaltade indexfonder följer en formel och har generellt mycket lägre avgifter (0-50% per år typ) än de aktivt förvaltande fonderna som sköts av en fondförvaltare (med avgifter som ibland kan vara över 1,5% per år).

Det geniala med automatiska överföringar
Sparande i fonder och aktier är inte KUL per say – men med automatiserade överföringar kan saker göras enklare och mindre ångestfyllt. Sätt en automatisk överföring varje månad för de pengar du tänkt spara till ditt ISK-konto, och därifrån kan automatiskt sparande ske till de fonder du valt. Tex. kan Avanza generera ett förslag på fonder du vill spara i här. Eller automatiskt sköta det här.

En behöver inte sitta och följa börsen – gör jobbet ordentligt en gång, ordna automatiska överföringar, och sedan kollar du av en gång per år kanske?

Några tips på billiga fonder att börja med:
– Länsförsäkringar Global Indexnära (avgift 0,22%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/417655/lansforsakringar-global-indexnara
– Swedbank Robur Access Global (avgift 0,27%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/600075/swedbank-robur-access-global
– Avanza Zero (avgift 0,0%): https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/41567/avanza-zero
– Nordnet Superfonden Sverige (avgift 0,0%): https://www.morningstar.se/Funds/Quicktake/Overview.aspx?perfid=0P0000J24W

Några tips om du söker hållbara fonder:
Svanenmärkta fonder
– Hållbara fonder

Lyssningstips
Poddavsnitt med RikaTillsammans-podden. Avsnittet handlar om att spara till barn, men det funkar lika bra för vem som helst. (Scrolla ned så kommer fler länkar med tips.)

Läs mer
RikaTillsammans är en blogg/podd, med mera som drivs av Jan Bolmeson och Caroline Bolmeson. De förklarar saker väldigt bra och har en massa grymma tips! Riktigt bra och kunniga och min go to gällande privatekonomi.
– Avanza har en kategori för tjejer som sparar – OBS jätteviktigt att vi kvinnor sparar i fonder och aktier! Vi är underrepresenterade och behöver tyvärr make up för det där jädra lönegapet…
Avanzas blogg

PHEW! Kommentera gärna om det är något du vill att jag förtydligar eller förklarar – det gör jag gärna!
Det viktigaste är att komma igång – börja litegrann, läs på, lär dig mer, det kommer att gå toppen för dig!
KRAM

PS. Bra saker att fixa om en ändå ska hålla på och ordna upp sitt sparande:
– Buffertsparande
– Fondsparande
– Tandvårdsförsäkring och gå till tandläkaren
– Ta cellprov
– Betala av bostadsrätt (också ett sparande!)
– Ordna Rikskortet om du har möjlighet från jobbet
– Skaffa medlemskort på matbutikerna du brukar handla i
– Testa appen Matpriskollen (alla extrapriser i samma app)
– Samboavtal eller gift dig? Schysstare juridik som kan betala sig i längden 🙂

Advertisements

Ångesten över andra människors fantastiska liv

17 Aug

Jag sparkar kanske in öppna dörrar här såklart, men jag vill ändå komma ut med att många människor på sociala medier får mig att må dåligt. De ser ut att leva så fantastiska liv med roliga och givande relationer, gott om pengar, god mat, vältränade kroppar och härlig fritid i obegränsade mängder. När jag är inne på sådana bloggar/instagramkonton/facebookflödet etc så får jag så ofta en känsla av att jag inte räcker till eller är bra.

Som ett steg i att ta mer hand om mig själv och det liv jag lever (som ju ÄR fantastiskt till största del) slutade jag under 40 dagar i våras att läsa bloggar. Jag tog dessutom bort min instagram-app på mobilen. Det var verkligen fantastiskt skönt. Nu under semestern har jag dessutom inte varit inne på Facebook. Det har också varit kanon.

Alldeles nyss glömde jag bort mig och gick in på en bloggerskas blogg. Scrollandet genom en annan människas till synes fantastiska liv påminde mig om varför jag inte ska gå in på sådana sidor. De får mig inte att må bra. Dessutom får jag dubbelångest efteråt, när jag lagt en massa tid på “ingenting” när jag kunde göra annat som får mig att må bra.

Som alternativ tipsar jag gärna om Minimalisternas blogg, och RikaTillsammans-bloggen, som ger mig mer i livet och får mig att fokusera på annat än yta.

Drömmen om ett hållbart liv

16 Jul

Strax innan midsommar 2017 blev jag utLASad från mitt dåvarande jobb på Regeringskansliet. Jag hade gått på olika vikariat och visstidsanställningar i omgångar i 1 år och 364 dagar. När man jobbat 2 år på samma ställe blir man vad man brukar kalla inLASad, aka en får en fast anställning. Det hände alltså inte mig 🙂

Det var okej. Jag hade förberett mig på det och var ansluten till fack och a-kassa för att trygga min försörjning under tiden som arbetslös. Två dagar efter avslutat jobb reste jag till Barcelona för att fira midsommar med en av mina bästa kompisar. Jag hade träningsplaner och skaparplaner. Det var sommar. Det var okej, eller kanske till och med riktigt skönt.

Hux flux bestämde jag mig också för att åka till USA och hälsa på min mentor Bob och hans fru Marilyn, samt några av mina kompisar. Det var fem år sedan jag tog min examen i USA och fyra år sedan jag senast var där, så det kändes som att det var dags. Och arbetslöshet gör en ju rik på tid, om inte på pengar. Att vara arbetslös gör att en har mycket tid att tänka, och jag ville också ha nya perspektiv.

Ohio i USA är väldigt fuktigt och varmt under sommarmånaderna. Man är ständigt täckt, antingen av sin egen svett och/eller fukten i luften. Det är underbart att vara i skuggan, komma in i affärer och att ha ordentligt korsdrag. Jag påmindes så mycket om mina fyra år i USA under mina dryga 10 dagar där, som det alltid är när man återvänder till en plats som betytt mycket för en.

Då Bob hade mycket att göra med det fattigdomsbekämpande projekt han jobbar med fick jag chansen att spendera mycket tid med Marilyn, och det kan jag i efterhand se verkade som en katalysator i mina tankar om att hitta balans och hållbarhet i livet. Både Bob och Marilyn lever liv med intention, men Marilyn är den som funderat över och skapar det mest. Hon jobbar inte längre i ett traditionellt jobb, men har tid och möjlighet att arbeta med påverkansfrågor om fungerande dricksvatten, att träffa och umgås med vänner och familj, handla lokalt, laga fantastisk mat och att samtala och påverka direkt med personer.

På mitt arbetslösa sommarlov åt jag frukost varje morgon med Marilyn, och fick prova lokala och underbara produkter som kaffe, yoghurt, frukt, ägg och granola. Vi åkte mellan olika möten, ärenden och människor och pratade om livet och lyssnade på radioprogram. Vi lagade mat. Jag sprang i den fuktiga luften. Jag funderade mycket på vad jag ville göra och vad som betydde något för mig.

Marilyn tipsade mig om bokenYour Money or Your Life” av Vicki Robin, Joe Dominguez och Monique Tilford. Boken syftar till att hjälpa oss alla att omdefiniera vad som egentligen är viktigt för oss, var våra pengar går, och hur en kan jobba för att leva ett liv som en vill leva. För mig betyder det att leva ett liv med intention. Boken finns att låna på bibliotek, och annars är den ju inte jättedyr att köpa. Kanske tillsammans med någon som också är intresserad av att komma fram till vad den egentligen vill göra med sitt liv?

Under mina fem månader som arbetslös funderade jag mycket över hur jag vill leva mitt liv och vad som är viktigt för mig. Det är SVÅRT. En anledning till att jag började blogga här igen är att jag fortsätter försöka komma fram till vad som är KÄRNAN för mig och vad som är VIKTIGT. I den processen gör jag så gott jag kan för att inte jämföra mig med andra och deras val, utan att försöka gå på min inre kompass. Jag vill ju vara lycklig och göra det jag vill för min skull, inte för någon annans. Mitt liv är mitt och jag vill respektera mig själv och mina val.

Min dröm om ett hållbart liv inkluderar balans mellan jobb och den tid som kallas fritid. Jag vill ha råd att göra saker som jag gillar, men inte på bekostnad av att jobba tills jag stupar. God mat vill jag äta, och gott vin och annat vill jag dricka. Att träna får mig att må bra. Att klä mig fint men inte shoppa eller känna ångest över konsumtion finns där. Skapa i tyg och garn gör mig glad och avslappnad. Respektera naturen och mina medmänniskor. Leva med viktiga människor IRL och i vissa forum online.

Att utmanas och utmana, fysiskt och intellektuellt. Att respektera och använda jordens resurser på ett schysst sätt. Att umgås med andra och vara själv. Att känna mig lugn, trygg, glad och lycklig till så stor del av tiden som möjligt. Det är min dröm om ett hållbart liv.   

Respektera dina CASH

13 Jul

Lyssna nu noga för undertecknad har bra koll på ekonomin. Känns det kämpigt med massa olika begrepp och sparandeformer? Har du ångest över att du inte sparar tillräckligt: look no further.

Köp bara för pengar som du har…
En sak som gläder mig är att jag är rädd för att äga ett kreditkort. Då finns inte risken att jag börjar köpa saker för pengar jag inte har. Genom jobbet har jag ett kreditkort, men då jag nojar över räntan på eventuella inköp på jobbresor betalar jag alltid med en gång när räkningen kommer. För gemene man och kvinn är inte kreditkort en bra lösning. Håll emot när du verkligen vill köpa något, för har du inte pengar så har du inte. Kreditkortsföretagen tjänar multum på att folk inte betalar sina inköp i tid då de tar ränta på vad du har köpt för summa. Don´t do it.

… förutom lägenhet, utbildning och bil
– Du kommer troligtvis inte att vara en person som köper en lägenhet utan lån. (Vem ÄR ens det?) Ska du köpa lägenhet, fixa så att du får bästa möjligheter med lån, ränta, avbetalning, osv. DanskeBank har just nu bäst ränta, speciellt om du är med i facket (SACO eller TCO vad jag vet). Det är okej att låna till lägenhet. 
– CSN är bland det bästa Sverige har. Du får pengar för att studera, återbetalningen sträcker sig över många år och räntan är låg. Slit inte ihjäl dig under studietiden för att du inte vill ta lån. CSN är bra och ringer man i god tid om man har svårt att betala tillbaka så är de schyssta och försöker fixa det åt en. (Det kan vara en bra idé att ta undan en del av pengarna och spara i långsiktiga fonder. Mer om detta i kommande inlägg.)
– Om du verkligen behöver en bil, köp en bra en som du inte behöver laga hela tiden för det blir dyrt. MEN du ska veta att en bil är ingen investering såsom en lägenhet ofta är. En bil sjunker i värde hela tiden. Måste du ha en, köp en som inte har massa kostnader med underhåll.

Betala alla räkningar när du har fått lön eller annan inkomst
Se till att ha autogiro och e-faktura på alla dina fasta utgifter (hyra, el, bredband, vatten, facket, tandläkaren, telefon osv), från samma konto som dina inkomster kommer in på. Då dras allt i slutet på månaden när du fått lön/inkomst, och det du har kvar på lönekontot är det du har. På det här sättet är det också lättare att få översikt över utgifterna.

Spara med en gång i fuck off-kontot
När räkningarna är betalade så ser du till att skapa en automatisk överföring på en viss summa varje månad till ett sparkonto. RÖR INTE DE HÄR PENGARNA. Det är din buffert på typ tre månaders utgifter för när saker skiter sig (typ tvättmaskinen går sönder) eller att du behöver gå på ett asdyrt bröllop. Säg att du får 9 000 kr efter skatt, då går 900 kr till buffertkontot.
En bra tumregel är att 10% av ens inkomst går direkt in i buffert/fuck off-kontot.
OBS det är viktigt att det här kontot är separat så du inte håller på och nallar på det (OBS jag är inte alls oskyldig till detta).

Håll koll på kontona
Samla ihop dina konton – har du konton i flera olika banker? Behöver du ha det? Är det jobbigt att hålla reda på dem? Det kan vara värt för sinnesfriden att avsluta konton du inte använder och samla pengarna för bättre översikt. Vem vet, du kanske tom hittar pengar du inte visste att du hade?

Gå med i facket och a-kassan
– Jobbar du? Gå genast med i facket och a-kassan.
– Pluggar du? Gå med som studentmedlem.
Om du blir arbetslös så är det världens grej att ha betalt fack och a-kassa. I mitt fack får man högre ersättning vid arbetslöshet om man är med i båda. Dessutom får man tips och hjälp av facket i kniviga situationer.
OBS OBS ofta måste man ha varit med i facket/a-kassan en viss tid innan en kan få ut ersättning om en blir arbetslös: därför värt att gå med på en gång så den tiden löper på.

Tink
Tink är en app som ger dig översikt över alla dina konton och alla dina utgifter. Väldigt värt att koppla ihop för att se om du har mönster på utgifter som du inte vill ha.

Dreams
Dreams är en sparapp som hjälper dig spara till dina drömmar. Den är baserad på beteendevetenskap och du väljer själv vad du vill spara in på, som att ha med matlåda, säga upp gymmedlemskapet, handla second hand eller dricka drinkar hemma istället för ute.

Bor du med någon?
Skaffa ett gemensamt konto, tex i ICABanken. Båda/alla för över pengar varje månad till era gemensamma utgifter, som dras från det kontot. Mindre tjafs om vem som betalat vad. Min kille och jag har ICABanken, där vi också får dubbla ICA-poäng om man lägger in 5 000 kr i ett sparkonto.

You got this, dags att ta tag i din ekonomi!
Är det något jag har missat – tipsa!

Återvänder till den här adressen?

12 Jul

Det kanske är dags för mig att komma tillbaka till att skriva för att får ur mig saker jag tycker är viktiga och vill dela med mig av? Är i ett stadie där jag inte riktigt vet vad jag håller på med och då kanske det kan vara en idé att försöka få ur mig saker? Vad tror jag? Kanske kan vara så va?

Kanske ska bara köra och inte vara så kritisk mot mig själv utan köra på känsla.

Hare gött hajjjjjjjjjj

23 Unromantic Realities You Have To Accept If You Want Lasting Love — Thought Catalog

27 Dec

NickBulanovv1. You won’t always feel loving towards your significant other. There will be moments when you say you do, but it’s not exactly, entirely true. 2. You won’t always be sexually attracted to them, either. 3. In fact, sometimes you’ll look at your partner and feel nothing but sincere disgust and rage, bordering on hate.…

via 23 Unromantic Realities You Have To Accept If You Want Lasting Love — Thought Catalog

FUF-korrespondenterna

15 Sep

Jag är nu ny FUF-korrespondent här. Läs mitt första inlägg om att köra bil i Sydafrika här. 

Du kan också följa @fufkorrespondenterna på Instagram. Gör det bara!

Min bil.

Min bil.